在物價高漲的年代，保險是守護家庭的重要防線，但買錯保障可能讓你多花冤枉錢！本文將揭曉最精省的保險規劃法，從基礎意外險到進階資產保全，教你用最低成本打造全面防護網，避開業務員不會說的投保陷阱，一年輕鬆省下3萬元保費。

一、家庭必備「保險金字塔」：先築底再升級

1. 最底層｜基本意外防護意外險：年保費約2,000元，理賠燒燙傷、骨折等（建議保額300萬）實支實付醫療險：解決健保不給付的醫材費用（如達文西手術）*案例：王太太騎車自摔，意外險理賠15萬骨折金+8萬醫療費*
2. 中間層｜重大風險轉嫁重大傷病險：憑健保局核發證明即理賠（癌症、腦中風等）失能險：按月給付照顧費用（比長照險認定寬鬆）
3. 頂層｜資產保全壽險：房貸族必備「房貸型定期壽險」，保額=剩餘貸款精算師提醒：年收入10倍保額最適中

二、CP值最高5種組合

1. 雙薪小家庭（年保費約3.6萬）

• 夫妻各300萬意外險
• 雙實支醫療險（日額3,000+實支15萬）
• 家庭支柱加保500萬定期壽險

2. 三代同堂（年保費約8.2萬）

• 長輩：骨折險+癌症險一次金
• 幼兒：住院日額5,000元
• 經濟主力：失能扶助險5萬/月

3. 單身族（年保費約1.8萬）

• 意外險200萬+實支醫療險
• 重大傷病險100萬（30歲女性年繳約4,500元）

三、業務員不會告訴你的3大陷阱

「終身型」未必划算
→ 癌症險終身型保費是定期型的3倍，保障卻可能過時

「還本型」暗藏成本
→ 號稱「保費能拿回」的儲蓄險，實質收益率常輸通膨

「主約綁一堆附約」
→ 有些主約成本過高（如終身壽險），不如拆開買

四、聰明省保費4技巧

1. 「雙實支」取代高額日額→ A公司買實支10萬+B公司買5萬，比單買15萬省20%
2. 團保優先→ 公司團保的意外險100萬，年費只要個人保的1/3
3. 定期檢視→ 孩子成年後可刪除兒童特定疾病險
4. 網路投保折扣→ 富邦、國泰線上投保醫療險享15%優惠